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“天价保单”走热 有人花两亿买保险到底图什么?

2017年01月26日 12:32:30
来源:扬子晚报
记者:沈春宁 马燕 编辑:陈浩

  新年伊始,保险公司迎来“开门红”。扬子晚报记者调查发现,跟往年相比,今年险企“开门红”当中,“天价保单”走热现象凸显——拿100万元买保险已不算什么,一家险企“开门红”中最大的保单,保费高达2个亿。近年来,“大额保单”和“天价保单”在富裕人中走热,除了保障作用外,还有出于避税、资产保全和传承,甚至婚内财产转移的考虑。然而,这些想法都能奏效吗?

  “天价保单”

  各家公司对大额保单的认定门槛不同,但一般保费在100万以上的都算。

  近日,扬子晚报记者采访了江苏的几家保险公司,发现近年来“大额保单”业务有增多趋势,投保人大多是做生意的老板,主要目的除了获取保障外,还有出于避税、资产保全和传承,甚至婚内财产转移的考虑。

  保险公司A

  来了笔两个亿的保单

  所谓“天价保单”,到底有多“天价”?

  扬子晚报记者从江苏A保险公司人士处了解到,2016年在该公司投保的最大金额保单保费是5000万元。投保人是宜兴的一位老板,他于2016年12月投保了一款储蓄型险种。这位老板是听了公司法律顾问的建议投保的,主要目的是为了避税、资产配置和分割。而2017年刚过1个多月,今年A公司的“天价保单”再度出现——在江苏分公司产生了一笔300万元保费的保单。

  更让人咋舌的是A保险公司的北京分公司——继2016年诞生过保费达1亿元的个人保单后,2017年“开门红”中,该公司又新增一笔保费2亿元的保单。

  保险公司B

  保额几千万的保单有好几笔

  江苏另一家保险公司B的公司人士介绍,去年公司收到的最大保单的保额是3000万元,保费是112万。投保人是某上市集团公司老总,他给自己投保了终身寿险,为的是将个人资产和企业资产剥离。

  “假如企业经营不善,企业资产清算。保单是不会被清算的。”这位人士介绍,投保人还有第二个目的——资产传承。保单上的受益人是两个儿子,“万一这位老总身故辞世,每个孩子可分到1500万元。”第三个目的,则是万一经营急需用钱,该保单可以抵押贷款,“一般3到5天就可放款。贷款金额为保险现金价值的80%。”

  这位人士还介绍,进入2017年没几天,该公司又有一笔大额保单投保——投保人在南京,年纪不大,投保5000万保额的保单,保费为127万元。

  此外,保险公司人士还介绍,还有一些投保“大额保单”的,或许是为了婚内财产转移。比如前阵子坊间传闻,某明星在出轨事件曝光的前几天,买了巨额保险,投保金额高达8位数,受益人既不是其妻子也不是其孩子,因为数额太大,还做了复杂的体检。

  三大焦点

  真能转移财产?

  离婚时保额不能分,但保费要分

  江苏一家保险公司的资深人士表示:如果有关明星的投保爆料属实,那么由于保险受《保险法》保护,该保单的保额不参与婚姻财产分割,则意味着万一这位明星离婚,这一“巨额保单”不能作为婚内财产分割。

  江苏创盈律师事务所主任律师涂勇认为,人寿保险保额的赔付,是以被保险人的生命为给付条件的,因此不是夫妻共同财产,离婚后也不可以作为夫妻共同财产进行分割。不过,只要是在婚内购买的保险,夫妻中一方买保险的资金即保费是夫妻共同财产,若离婚需按共同债权债务的法律关系处理,保费可以进行分割处理。

  江苏袁胜寒律师事务所主任律师袁胜寒也认为,只要是婚姻关系存续期间配偶一方获得的财产,都有对方的一半,因此配偶一方除了个人生活需要小额支出可以不必征得配偶同意,其他大额支出都要取得配偶的同意。比如说投保“大额保单”、“天价保单”的费用一般也很高,投保时要通过配偶同意。而且,保费也是婚内共同财产,若离婚是可以分割的。若在对方不知情的情况下投保,对方可以申请配偶一方返还一半的保费。

  除此以外,带有人寿收益投保的保单所产生的收益,在离婚时是可以要求分割的。但是,如果是以死亡为给付条件的保单的保额,若受益人没写配偶,配偶是分不到的。

  真能躲避债务?

  要看投保时间,否则就是逃债

  江苏一家保险公司的资深人士介绍,受益人领取保险金受法律保护,动辄上千万甚至亿元的大额保单在富豪中走热,背后是高净值人群资产保全的渴望。那么,“天价保单”真的能避债吗?会不会助长“老赖”甚至洗钱行为?

  江苏A保险公司人士介绍了一个真实案例——他们四川的分公司,有位客户是做生意的,耗资100万元给妻子和孩子投保了储蓄型保险。投保后一年,公司不幸破产倒闭,追债者要求这位老板用投保的100万抵债,保险公司根据《保险法》予以拒绝,保全了这笔财产。

  对此,南京大学一位研究保险法的专家提醒说:想通过投保避债的未必都能成真。比如上述案例中,投保人在倒闭前一年投保,且当时并不知道公司会倒闭,那么是可以资产保全的。但如果是公司倒闭或破产前一周投保,那么就是明知有债务而逃债,那么就是有违相关法律的规定,法院依然可以查封其保单现金价值的。

  针对“老赖”投保问题,保险界资深人士也解释说,在实际投保过程中,“老赖”是没那么容易投保成功的。“保险公司会调查,大额保单不是你有钱就能买的。”

  这位人士介绍,之前保险业界确实发生过恶意投保——某“老赖”发现公司运营不佳,情急之下就想到了投保高额保单,将来哪怕自己以命抵债,孩子还可以享受保障。保险公司在调查过程中发现,该企业已经濒临倒闭,因此没有接。

  这位人士介绍,“大额保单”的投保调查,比一般保单要严格得多,一般包括以下三个方面的要求:身体素质好、具有长期支付保费的能力、与保单相匹配的其它要求,比如必须提供有符合其支付保费能力的正当收入来源。

  真能避税?

  现在确实可以,将来不一定

  “保险是免税的财产。”保险代理人经常说,保险赔款免纳个人所得税,所以保险是合理避税的工具,尤其是可规避将来有可能出台的遗产税。

  那么,事实果真如此吗?

  南京大学研究保险法的专家认为,目前来看买保险是可以规避的,但保险未来是否能避开遗产税还不好说。因为谁也不能保证未来会不会出台相关政策补上漏洞,对保险金征收其他税收,而这部分的税收费用与遗产税相当。日本目前就是这个政策。

  专家观点

  受益人是一方父母

  老人可以不退还保费

  南京大学一位研究保险法的专家则认为,在大的方面《保险法》与《婚姻法》并不冲突,如果投保人是在婚前投保的保险,那么无论受益人是谁,离婚时配偶都无权要求分割。

  这位专家强调,如果婚姻存续期间,一方用夫妻共同财产给自己投保,如果指定受益人是父母,离婚时配偶要求退还保费,受益人可以不给,应该向投保人要。如果投保人身故,可从其遗产里申请,如果其没有遗产,受益人还是可以不给,这一点《保险法》有法律保护,但在司法实践中还存在未知数。

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